Кому с 1 июля банки не одобрят кредитную карту

Центробанк России с 1 июля ужесточает требования по выдаче кредитов — финансовые организации не смогут одобрять займы клиентам с высокой долговой нагрузкой (более 50%).

Ужесточение макропруденциальных лимитов распространяется и на кредитные карты. Рассказываем, что это значит.

Почему ЦБ ограничивает выдачу кредитов
Макропруденциальные лимиты (МПЛ) по необеспеченным кредитам Центробанк ввел в прошлом году и последовательно ужесточал их. Этот инструмент регулирует максимальную долю кредитов, которую финансовые организации могут одобрить клиентам со средним и высоким показателем долговой нагрузки (ПДН).

С I квартала 2024 года вступили в силу новые ограничения по кредитованию рискованных заемщиков с ПДН более половины дохода — по данным регулятора, на таких клиентов приходится значительная часть задолженности по необеспеченным потребкредитам.

В связи с введением макропруденциальных лимитов клиенты с высокой долговой нагрузкой стали чаще сталкиваться с отказами со стороны банков. Например, в январе 2024 года финансовые организации выдали 1,99 млн кредитных карт с лимитом 202,8 млрд рублей. Это на 22% меньше, чем годом ранее, и на 37% меньше, чем месяцем ранее.

Введение макропруденциальных лимитов способствовало ограничению выдачи кредитов заемщикам с высоким показателем долговой нагрузки, отмечает аналитик-эксперт Банки.ру Эряния Бочкина. По кредитным картам значительная доля заявок все еще приходится на рискованных клиентов, что и потребовало ужесточения ограничений, добавляет она.

С июля 2024 года банки не оформят новую кредитку и не повысят лимит по открытой ранее карте, если общая сумма выплат по уже существующим задолженностям клиента превышает 80% его ежемесячного дохода, подчеркивает Бочкина.

Что делать, если высокая долговая нагрузка, но нужна кредитная карта
Карту можно оформить до 1 июля, пока не вступили в силу новые правила. «Если есть насущная необходимость в кредитке и одновременно заемщик понимает, что размер его долговой нагрузки не позволит ему открыть карту после начала июля, есть смысл подать заявку сейчас», — говорит эксперт.

Не обязательно пользоваться кредиткой сразу после получения — льготный период начинается после совершения оплаты, операции по снятию наличных или перевода (если грейс-период распространяется на эти операции). Проценты же на задолженность начисляются только по истечении грейс-периода. Рекомендуем выбирать карты с бесплатным обслуживанием (это гарантия, что комиссия за обслуживание не будет списана из кредитного лимита и на сумму долга не будут начисляться проценты).

Обратите внимание: любая карта выдается неактивной. Кредитку не обязательно активировать сразу, но и нельзя положить ее в стол и активировать через два года. Обычно финансовые организации дают клиентам несколько месяцев — в течение этого времени нужно активировать карту. Если этого не сделать, банк ее заблокирует, пользоваться кредиткой будет нельзя.